年入30万有房有车 存款5万如何做好孩子教育储备

姚先生，28岁，工薪族，从事汽车研发工作。孩子四月底出生。目前家庭活期存款五万元，房车都有，车子无贷款，房贷还有16年。除了公司统一缴纳的五险一金，家庭成员没有商业险。

　　夫妻二人收入基本相同，家庭税后年收入总计为30万元。房贷扣除公积金部分，每月还需还3500元。每月生活基本开支3000元。家庭固定年支出2万元用于春节给付双方父母。目前由于岳父母过来照顾生活，每月固定给付岳父母1500元。

　　年度家庭收支表（万元）

　　本人工资收入 15 生活费支出 3.6

　　配偶工资收入 15 双方父母节日支出 2

　　岳父母生活费支出 1.8

　　房贷支出 4.2

　　收入合计 30 支出合计 11.6

　　结余 18.4 平均月结余 1.53

　　财务状况分析

　　姚先生家庭处于家庭成长周期中的成长期，处在资本积累的过程中。姚先生家庭净储蓄率稍高,年结余占年收入的比重超过50%，所以随着时间的增长，姚先生家庭的负债一定会更趋于合理。但也可以看出姚先生家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例极低。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当提高投资性资产以及回报率，这应该是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

　　在初步财务分析中发现姚先生家庭的保障缺失：作为家庭经济支柱的姚先生和姚太太没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足姚先生的保障需求。姚先生父母由于年龄较大，在购买商业保险的同时也需要另外为父母建立部分医疗资金。

　　理财目标

　　给宝宝建立一个教育基金，为他以后出国之类做准备。

　　基金定投存宝宝教育金

　　假定姚先生的教育金储备为18年，按照目前出国留学平均费用30万元计算，假定通胀率3%，姚先生需要在宝宝成人的时候至少准备52万元的留学费用。由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有5万元资产进行整体投资，投资于开放式二级债券基金，并为宝宝定投一只增强型沪深300指数基金，每月投入1000元加入宝宝的专项教育基金中，让教育基金随着宝宝的长大而长大。

　　理财目标